■按：汽车金融乱象亟待监管规范。

汽车金融存在的乱象，总是在不经意间伤害着车主的权益。 近日，河北秦皇岛的奔驰车主张先生向《消费者报道》反映，称自己在利星行（秦皇岛）汽车销售有限公司通过分期付款的方式购买了一辆奔驰C200L汽车，并支付了12000元的还款保证金和5000元的续保押金。今年3月，张先生还清贷款想拿回还款保证金和续保押金，被4S店以“无法联系上第三方金融机构”为由拒绝退款。为进一步了解奔驰经销商还款保证金和续保押金的收费标准、奔驰对第三方金融机构的相关监管措施等问题，《消费者报道》向梅赛德斯-奔驰（中国）汽车销售有限公司和梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司发送了采访函，不过截至发稿前未获回复。

从去年5月的奔驰女司机维权事件开始，汽车金融乱象受到社会各界的广泛关注。虽然相关行政部门出台了不少旨在规范汽车金融的政策，但是面对庞大的汽车消费市场，消除汽车金融乱象依然任重道远。

拿不回的还款保证金和续保押金

2017年2月，张先生在利星行（秦皇岛）汽车销售有限公司（以下简称4S店）购买了一辆奔驰C200L汽车。据张先生介绍，当时买车的时候，4S店的工作人员表示他的征信不符合奔驰官方金融的贷款条件。为此，4S店给张先生提出的解决办法是通过第三方公司做担保，从而获得银行的贷款资格。张先生提供的资料显示，这家第三方公司名为秦皇岛运瑞商贸有限公司，作为张先生购车贷款的担保人。于是，张先生将通过36期贷款还清汽车的款项，并且还要向这家第三方公司支付12000元的还款保证金和5000元的续保押金。张先生强调，当时4S店的工作人员表示还款保证金和续保押金将在还清贷款后全额退还。

▲还款保证金和续保押金的收据

张先生提供的转账记录显示，汽车的首付款连同还款保证金以及续保押金共129888元，一起转账到了4S店的账户。

▲张先生将首付款、还款保证金和续保押金一起转账给4S店

今年3月，张先生还清了最后一笔贷款，向4S店提出拿回合计17000元的还款保证金和续保押金。然而，4S店的负责人表示由于“已经无法联系上秦皇岛运瑞商贸有限公司的相关人员”，还款保证金和续保押金不能退回。张先生告诉《消费者报道》，4S店表示秦皇岛运瑞商贸有限公司可能已经因经营不善而倒闭。 对于这样的解释，张先生并不认同：“我是在4S店买车的，钱也是给了4S店，至始至终我都没见过第三方公司的人，不管第三方公司出了什么问题，4S店都应该承担退款责任。”一时间，双方就退款问题各执一词，张先生还为此在黑猫投诉平台发帖投诉。

消失的第三方贷款公司

国家企业信用信息公示系统的数据显示，处在张先生和奔驰4S店中间的秦皇岛运瑞商贸有限公司，位于河北省秦皇岛抚宁区，经营范围包括接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务、接受金融机构委托从事金融知识流程外包服务等。国家企业信用信息公示系统同时注明，以上项目不得办理吸收存款、发放贷款和其他金融业务。

天眼查数据显示，秦皇岛运瑞商贸有限公司仍然处于营业状态，而秦皇岛运瑞商贸有限公司第一分公司的营业执照则已经被注销。《消费者报道》拨打了秦皇岛运瑞商贸有限公司对外公布的多个联系电话，发现均为停机或者无人接听状态。 张先生提供的还款记录显示，36期还款的交易场所均为秦皇岛运瑞商贸有限公司，还款保证金和续保押金的收据上也盖着秦皇岛运瑞商贸有限公司的公章。张先生表示：“4S店就是以第三方公司收了还款保证金和续保押金为由拒绝退款，推卸责任。”他还表示，通过奔驰金融的官方渠道并未查询到自己的贷款记录。

▲张先生36期还款的交易场所均为秦皇岛运瑞商贸有限公司

就张先生的投诉，《消费者报道》与4S店金融业务负责人李经理取得联系。李经理表示：“车主对于通过第三方公司做担保以完成贷款是知情的。还款保证金和续保押金是秦皇岛运瑞商贸有限公司收取的，4S店只是在中间起介绍和推荐的作用。” 李经理还表示，秦皇岛运瑞商贸有限公司与4S店已经合作了有1到2年左右的时间，一直状况良好，秦皇岛运瑞商贸有限公司近期可能受疫情影响出现经营问题，4S店目前也无法与秦皇岛运瑞商贸有限公司取得联系，建议张先生通过法律途径起诉该公司以追回财产。

《消费者报道》拨打了奔驰的官方客服电话，客服人员表示会联系张先生和经销商处理相关问题，并会将本刊的采访需求反馈给相关部门处理。客服人员还在电话中表示，车主在买车时可以自主选择相应的贷款机构，当被问到奔驰官方是否允许经销商提供第三方机构的贷款业务时，该客服人员并未详细回答，只表示“不了解相关信息”。 为进一步了解奔驰经销商相关金融费用的收费标准、奔驰厂商对经销商贷款业务的相关监管措施等问题，《消费者报道》向梅赛德斯-奔驰（中国）汽车销售有限公司和梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司发送了采访函，不过截至发稿前未获回复。

北京市盈科（广州）律师事务所高级合伙人马锦林律师向《消费者报道》表示，由于车主张先生将还款保证金和续保押金直接支付给4S店的账户，若4S店主张这两笔款项实际支付给了第三方担保公司，那么4S店应当提供将这两笔款项支付给第三方担保公司的证明，若4S店无法提供的，车主张先生可以直接向实际收款人4S店主张退款。 马锦林律师同时指出：“即使第三方公司存在经营不善导致破产或清算情形的，车主也可以通过破产清算程序申报自身对第三方公司的该笔债权，要求返还。除此之外，车主还可以向消费者协会反映情况并请求出面调解，或者向工商局等相关行政部门投诉，还可以向人民法院提起诉讼。”

汽车金融服务乱象不断

汽车金融的乱象，因去年的西安奔驰女车主维权事件被推到风口浪尖。2019年9月11日，中国银保监会公开对西安奔驰女车主维权事件中的违规单位进行处罚，但是汽车金融的相关收费，如服务费、抵押费、还款保证金、续保押金等，其收费标准和收费项目至今仍然存在不清晰、不规范的问题。

▲奔驰在西安奔驰女车主维权事件后推出的服务公约

《消费者报道》与广州多家4S店的销售人员联系，发现同一品牌同款车型提供的金融收费标准大相径庭，有4S店可以提供两年免息贷款，但是必须支付续保押金，车主要保证在一定时间内均在4S店购买保险服务，抵押费和服务费也远高于本市的其他4S店。

一位在广州某日系车4S店工作多年的销售人员告诉《消费者报道》，他们向消费者介绍汽车时，会积极介绍贷款业务，主动引导消费者贷款购车，因为“贷款购车不仅会产生服务费，金融机构还会提供贷款返点，这是汽车销售行业以及销售工作人员的主要收入来源。” 正是因为汽车销售行业对汽贷款购车的过度依赖，导致汽车金融消费乱象的屡禁不止。

现阶段，受疫情影响，国内汽车销量受到一定程度的冲击，在这样的市场环境下，加强对汽车金融消费的规范已经刻不容缓，这不仅关系到消费者的合法权益，也会影响各大车企在中国市场的长远发展。《消费者报道》也将持续关注汽车金融的各种乱象。